29.04. Борг і джерела запозичень
Доброго дня. Урок з фінансової грамотності. *Тема уроку: « Борг і джерела запозичень». Завдання 1.Передивитися конспект уроку. 2.Записати в зошит число, тему уроку, виписати основні терміни з уроку та дати відповідь на питання в кінці конспекту письмово. 3.Скинути фото відповіді.
Борг і джерела запозичень Що таке борг? Це щось, що необхідно повернути. Далі ми будемо говорити про грошовий борг – гроші, які вам не належать, а надані вам у тимчасове користування, і які необхідно повернути. Отримання коштів у борг – це, по суті, запозичення коштів зараз із поверненням за рахунок ваших майбутніх надходжень. Якщо ви маєте якусь потребу, але не маєте зараз коштів для того, щоб цю потребу задовольнити, ви можете взяти у когось іншого (кредитора, кредитодавця) кошти в позику (позичити). Позичаючи кошти, ви стаєте боржником (позичальником) стосовно вашого кредитора й повинні потім повернути борг за рахунок коштів, які ви отримаєте в майбутньому. Важливо пам’ятати, що в більшості випадків вам доведеться не просто повернути запозичені кошти, а й сплатити певну додаткову суму (наприклад, проценти). Фактично це буде плата за те, що кредитор дозволив вам задовольнити вашу потребу «саме зараз» за рахунок коштів, які належать кредитору. Тобто запозичення – це отримання коштів від кредитора з домовленістю про повернення їх пізніше та, як правило, за плату. Саме необхідність (обов’язок) повернення відрізняє запозичені кошти від тих, що надаються вам як подарунок, чи тих, що є вашими трудовими або іншими нетрудовими надходженнями. У кого людина може позичити гроші? ВИ МОЖЕТЕ: позичити неформально у друзів чи родичів позичити формально, тобто взяти кредит у фінансової установи, уклавши кредитний договір формально домовитися (тобто укласти договір) із магазином про розстрочення платежу за придбаний товар – деякі магазини пропонують такі акції, коли ви маєте можливість придбати певний товар, забрати його додому відразу та сплачувати кошти за нього частинами протягом певного строку (це ще називають купівлею на виплат) Джерела, де людина може запозичити кошти Безумовно, і неформальні, і формальні джерела запозичень мають свої переваги та недоліки. Так, коли ви позичаєте гроші у друзів, то найімовірніше вам не доведеться повертати більше, ніж суму, яку ви позичили. Іншими словами, друзі не братимуть із вас процентів за користування коштами. Але досить часто позики від друзів та родичів нічим не оформлюються документально. Тобто є лише усна домовленість про надання в борг певної суми та її повернення в певні строки, після чого відразу передаються гроші. Інколи боржник та кредитор навіть забувають домовитися про строки повернення. Безумовно, це є ризиковим насамперед для кредитора, бо він не має можливості довести, що він дійсно позичив кошти й що вони мають бути повернені до певної дати. Але це є ризиковим і для позичальника, тому що кредитор може вимагати повернення в будь-який час, тоді як, якби строк кредиту було задокументовано, позичальник міг би розраховувати на подальше користування коштами. Також запитайте себе: чи зручно ви будете почуватися, коли знатимете, що зобов’язані повернути другу певну суму? Напевно ж ні, бо на додаток до грошового боргу ви матимете «моральний обов’язок» перед другом. Крім того, не кожен із нас готовий зізнатися своїм друзям про виникнення проблем, для вирішення яких потрібні гроші (наприклад, якщо ви десь загубили кишенькові гроші). Також, можливо, буде незручно позичати в друзів на здійснення певних необов’язкових видатків для задоволення бажань (наприклад, на похід у кіно). Більш того, у ситуації з неформальним запозиченням у друзів чи родичів не тільки боржник може «почуватися погано». Людина, у якої просять чи беруть у борг, теж часто почувається ніяково. Хтось може боятися відмовити другу в наданні позики, хоча в нього самого немає «зайвих» грошей. До речі, у народній творчості давно з’явився вислів: «Бажаєш втратити друга – позич йому гроші».
ПИТАННЯ ДЛЯ ОБГОВОРЕННЯ Як ви розумієте вислів «Бажаєш втратити друга – позич йому гроші»? Чи ви з ним згодні? Однією з переваг формальних запозичень (чи то купівля на виплат у магазині, чи то кредит від фінансової установи) є те, що й розстрочення платежу, і кредит вимагають укладання певної угоди (договору) в письмовій формі. Така угода повинна описувати, щонайменше, якою є схема запозичення, яку суму повинен сплатити боржник, до якого часу він повинен це зробити, якими є додаткові платежі, що мають бути сплачені кредиторові тощо. Наявність письмової домовленості, яка чітко визначає права та обов’язки кредитора та боржника, дозволяє уникати непорозумінь чи інших «незручних» ситуацій, які можуть виникати при неформальних запозиченнях. Але у випадку купівлі на виплат у магазині або кредиту від фінансової установи боржник зазвичай повинен сплатити магазину або фінансовій установі додаткову суму за те, що вони дозволили споживачу придбати товар без повної його оплати або отримати певну суму грошей для своїх витрат. І справді, інколи бувають «реальні розстрочки», коли вартість товару, оплаченого боржником відразу, та товару, який оплачується впродовж певного строку, є однаковою. Але такі розстрочки є радше винятком, аніж правилом. Що ж стосується кредитів, що надаються фінансовими установами, то вони завжди пов’язані з певними додатковими витратами для позичальника (процентами та комісіями, які сплачуються кредитодавцю, та іншими платежами, які сплачуються, наприклад, нотаріусу чи страховій компанії). На відміну від фізичних осіб, джерела запозичень для підприємств завжди формальні ПІДПРИЄМСТВА МОЖУТЬ: брати кредити у фінансових установах позичати в інвесторів шляхом випуску облігацій позичати в інших підприємств – купувати товари із розстроченням (сплата частинами протягом певного строку) чи відстроченням платежу (сплата всієї суми пізніше). Такий вид позик між підприємствами має назву товарний (або комерційний) кредит позичати у держави – отримувати кредит з державного бюджету або розстрочувати сплату податків до бюджету Джерела, де підприємство може запозичити кошти ЧИ ЗНАЛИ ВИ? Останніми роками у світі набули поширення платформи, на яких будь-хто (чи то фізична особа, чи то невелике підприємство) може розмістити свій проект – пропозицію взяти у когось кошти в борг. Це так звані краудфандингові платформи (від англ. crowdfunding – фінансування натовпом). Це нова концепція альтернативного фінансування фізичних осіб і малого бізнесу. ПЕРЕВІРТЕ СЕБЕ Які переваги та недоліки формальних і неформальних запозичень? Назвіть джерела запозичень для фізичної особи та для підприємства.
